銀保監會上個月表示，將結合國務院《新能源汽車產業發展規劃（2021-2035）》的有關要求，組織行業持續加強對新能源車險的研究，重點涵括新能源車特有的電池、電機等動力設備及其衍生風險，力爭早日推出新能源汽車保險專屬示范產品。推動新能源汽車產業高質量可持續發展。

2014年至2020年，我國新能源汽車銷量從7.5萬輛攀升至136.7萬輛。作為汽車后市場中的重要一環，新能源汽車保險也日益受到社會關注。但目前國內新能源汽車配套的專屬車險遲遲沒有推出，在售新能源汽車只能沿用燃油汽車車險的保險條款，有些條款根本不適用新能源汽車。

比如，燃油車保險責任中，很重要的一條是因發動機進水引起的車輛損壞，保險公司要承擔保障責任。但新能源車沒有發動機，只有電動機和電池。保險條款中又沒有關于電動機和電池的保障責任。新能源車的風險與其使用的電池關系較大，不同類型電池的防水防熱等性能都不相同，電量衰減折舊情況也有區別，這些都會對車險費率產生影響。

盡管新能源汽車不斷更新換代，有的熱門車型已經迭代三四次，但在售新能源汽車只能沿用燃油汽車車險的保險條款。有不少新能源車主坦言，“新能源汽車的電池成本幾乎占據整車成本的一半，但是車損險保障責任里卻沒有包括電池損壞引起的責任風險。在廠家質保期內不出險還好，一旦發生此類事故，定損難、理賠難的現象會成為困擾車主和保險公司的共同難題”。

既然行業有需求，市場有期待，為何新能源汽車的專屬條款遲遲不能推出？“目前來看，新能源汽車受總體體量小、車型迭代快、產業化時間短、潛在風險未完全顯現等因素影響，保險業所掌握的新能源汽車承保理賠數據有限，影響了新能源車險純風險保費的測算。”銀保監會相關負責人說。

新能源汽車是未來的發展方向，為了更好服務新能源汽車車主，開發新能源車險專屬條款很有必要。當前車險條款在設計時并未完全考慮新能源汽車特有的風險。多位業內人士也表示，大數法則是保險業建立的數理基礎。根據大數法則，承保的危險單位越多，損失概率的偏差越小；反之，承保的危險單位越少，損失概率的偏差越大。

因此，保險人只有掌握足夠多的數據，才能比較精確地預測危險，合理厘定保險費率。以目前積累的保有量和出險數據來看，短時間內出臺新能源車專屬保險產品還有難度，只能從部分條款先行先試，不斷提升車險的保障水平，同時也保障財險公司的穩定運營。

“傳統車險產品難以完全滿足新能源汽車風險管理需求，開發制定新能源汽車專屬車險條款勢在必行。”北京工商大學保險研究中心主任王緒瑾表示，與傳統車輛相比，新能源汽車在能源動力、物理結構及風險特征等方面均存在較大差異。因為新能源汽車的維修保養與傳統燃油汽車存在顯著區別，二者之間定價結構理應有所不同。

我們知道，新能源汽車的風險因素有：其一，充電及電池風險，新能源汽車帶來了一系列獨特的風險。如充電期間出現安全故障的風險；電池管理系統（BMS）的其他部件也存在潛在的安全風險，包括充電期間電流不足、無法成功停止充電和電池過度充電；另外，特殊天氣因素如極端天氣也會對新能源汽車帶來風險。

其二，碰撞和電氣系統風險。碰撞時新能源汽車電氣系統的性能呈現出另一種新風險。如新能源汽車中的鋰電池更容易在事故中遭受災難性故障。

其三，電池租賃模式。新能源汽車制造商采用純電動汽車電池租賃的方案，其核心內容是將汽車分為電池和底盤兩個部分，使公司能夠制定不同的租售模式。這一模式可能造成汽車的底盤所有者和電池所有者不同，使保險公司面臨的問題更為復雜。

其四，二手新能源汽車市場。新能源國殘值相對較低，主要是因為其車輛再利用價值相較燃油汽車更低，動力電池處理和維護保養的標準缺失加劇了這種情況。新能源汽車技術易于快速創新，二手新能源汽車在續航里程范圍、充電速度和電池密度方面已經過時，進一步壓縮了二手新能源汽車市場。

另外，商業三責險受汽車品牌的影響最大，車損險更換零配件成本更高。新能源汽車的車損險主要保險責任，如碰撞、傾覆和救援費用，而新的風險因素并未包括在內。這些風險包括電池起火（區別于自燃）、電池引發的爆炸以及其他與新能源汽車相關的責任問題，如由發動機電機損壞和電池損壞引起的責任風險。由于沒有相關保單條款，如果發生此類事故，新能源汽車車主將難以索賠。

銀保監會最新統計數據顯示，車險綜改以來89%的保單簽單保費下降，其中保費降幅超過30%的保單占比達到64%。截至2月底，全國車險綜合費用率同比下降9.39個百分點，車險手續費率同比下降6.75個百分點。從財險行業發展來看，改革使得保險公司短期業績承壓，疊加疫情影響，使得險企利潤下滑。業內人士預計，傳統車險業務需要重新尋找盈虧平衡點，而新能源車險如果能夠擴大規模，將成為財險公司新的業務增長點。

國內很多大型險企包括平安、人保、太保等多家保險公司已著手針對新能源汽車開發設計專屬保險，或正推行相關計劃。“我們通過積累的新能源車歷史承保數據、理賠數據，對比傳統車在多維度上做了一些專項分析，以此評估新能源車的風險水平。同時積極與主機廠等外部合作伙伴共同開展針對新能源車三電系統的特有風險研究。”平安產險相關負責人說。

隨著一系列利好政策推動，我國新能源汽車產業發展會進一步加快， 新能源汽車銷量的增長也讓汽車制造商看到了未來車險業務的新增長點。2020年底，吉利控股受讓合眾財險1.33億股股份，成為合眾財險第二大股東。

從2020年9月，銀保監會發布《關于實施車險綜合改革的指導意見》提出，支持行業制定新能源汽車保險示范條款，探索在新能源汽車和具備條件的傳統汽車中開發機動車里程保險（UBI）等創新產品，并就在關健全商業車險條款費率市場化形成機制、支持開發差異化的創新產品、完善監管制度等市場化改革提出了一系列措施意見。

中國銀行保險信息技術管理有限公司的調研報告顯示，家用車中新能源汽車出險率高于傳統汽車11.7個百分點，導致其賠付率高出5.4個百分點。而機關用車和公路客運汽車中的新能源汽車賠付率則明顯低于傳統汽車。這說明新能源汽車保險在專屬條款中有必要考慮車輛用途，根據用途做好差異化定價。

我國新能源汽車保險發展過程中的確仍存在投保時車便宜保費貴，保險險種缺乏創新性，不適用于新能源汽車，缺乏專業性人才，理賠定損易造成糾紛等問題。新能源汽車保險不僅要規定根據官方指導價和補貼價對車價進行保險，并明確賠償范圍，還需要在國損險中對新能源汽車電池自燃、短路、碰撞損失等風險及其賠償標準進行判定。開發一套安全適用于新能源汽車的保險或許還需要花費些時間。（經濟日報-中國經濟網等綜合報道）