車主喊貴險企喊虧新能源車險高保費如何破局？

2024-08-02 09:29

新(xin)能源(yuan)汽(qi)車(che)正以前所未有(you)的速度強(qiang)勢崛起。但近(jin)期，新(xin)能源(yuan)車(che)險貴(gui)的話題引(yin)(yin)發(fa)討論。“車(che)主喊貴(gui)，險企喊虧”也(ye)成了多方面臨的難題。多方受訪專家和(he)險企表示(shi)，需(xu)加強(qiang)新(xin)能源(yuan)車(che)險風險評估和(he)管理，推出更合理的保險產品，引(yin)(yin)導(dao)車(che)主安全(quan)駕(jia)駛，共同推動新(xin)能源(yuan)汽(qi)車(che)行業健康(kang)有(you)序發(fa)展。

保費居高不下(xia) 新能源車(che)主喊苦

“第(di)(di)一(yi)年(nian)保(bao)費(fei)4600元，第(di)(di)二年(nian)保(bao)費(fei)就快6000元，這(zhe)一(yi)年(nian)我的(de)車(che)也沒出過(guo)險(xian)，保(bao)費(fei)卻越來越高(gao)。”新能源車(che)主(zhu)黃(huang)先生(sheng)在(zai)續保(bao)的(de)時候發現(xian)，車(che)險(xian)價格在(zai)不斷上漲。黃(huang)先生(sheng)表(biao)示，本來購買(mai)一(yi)輛新能源汽車(che)就是為了省油(you)錢，沒想到保(bao)險(xian)價格卻讓他十分為難。

了解(jie)到，遇到此(ci)問(wen)題(ti)的新能源車(che)(che)主(zhu)不(bu)在(zai)少數，還有部(bu)分車(che)(che)主(zhu)因為第一年(nian)車(che)(che)輛遇到磕碰(peng)出險(xian)，第二年(nian)保險(xian)公(gong)司直接拒保，而選擇其(qi)他的保險(xian)公(gong)司，保險(xian)費用也(ye)是(shi)只增不(bu)降(jiang)。

相關數據(ju)顯示，截至2023年末，全國汽(qi)(qi)車(che)保有量達3.3億輛，其中新能(neng)(neng)源(yuan)汽(qi)(qi)車(che)達2041萬輛。2024年新能(neng)(neng)源(yuan)汽(qi)(qi)車(che)滲(shen)透率預計將達到40%，這(zhe)也意味著(zhu)每賣出10輛車(che)，有4輛是(shi)新能(neng)(neng)源(yuan)汽(qi)(qi)車(che)。新能(neng)(neng)源(yuan)汽(qi)(qi)車(che)的高速(su)增長(chang)，也給(gei)國內新能(neng)(neng)源(yuan)車(che)險市場注入強大動力。

但與此同時(shi)，新(xin)能源(yuan)汽(qi)(qi)車車險價格水漲船高。根據2023年《新(xin)能源(yuan)汽(qi)(qi)車保險市場分析報告》顯示，新(xin)能源(yuan)汽(qi)(qi)車的平均(jun)保費(fei)實際上比燃油車高出大約21%，一些平價新(xin)能源(yuan)汽(qi)(qi)車的保費(fei)價格甚至超過昂(ang)貴的燃油車。

眾誠保險(xian)副總裁屈海(hai)文(wen)表(biao)示，基(ji)于(yu)新能源(yuan)汽車(che)的特殊性，它(ta)不能跟傳統(tong)的燃(ran)油車(che)簡(jian)單地比(bi)較(jiao)，目前賠付率是(shi)(shi)要高(gao)于(yu)傳統(tong)的燃(ran)油車(che)。在沒有很好的價格(ge)精準匹配的前提下，多數保險(xian)公司在經(jing)營新能源(yuan)車(che)險(xian)上是(shi)(shi)虧損的。

風險高維修貴險企面臨虧損難題

調查(cha)發現，新(xin)能(neng)源車(che)(che)險(xian)貴的(de)主要原因在(zai)于其較(jiao)高的(de)風險(xian)和賠付率(lv)高居不下。作為新(xin)生車(che)(che)種，很多(duo)以前開(kai)燃油車(che)(che)的(de)車(che)(che)主在(zai)剛開(kai)始駕駛新(xin)能(neng)源汽(qi)(qi)車(che)(che)時，由(you)于駕駛習慣和操作邏輯變(bian)化，導致汽(qi)(qi)車(che)(che)磕碰較(jiao)多(duo)，出險(xian)多(duo)。

與此同(tong)時，一輛(liang)新能(neng)源(yuan)汽車每年行駛里程(cheng)普遍比燃油(you)車多，當(dang)駕(jia)駛里程(cheng)變(bian)多，出險的(de)(de)幾率(lv)就會變(bian)大(da)(da)。“因為電(dian)車和(he)油(you)車的(de)(de)成本差異大(da)(da)，不需要考慮加油(you)問(wen)題，行駛里程(cheng)越多的(de)(de)人就越喜(xi)歡(huan)開(kai)電(dian)車，出險頻率(lv)比油(you)車就大(da)(da)很多。這就導致新能(neng)源(yuan)汽車事故風(feng)險變(bian)高(gao)，保(bao)費價格就跟著(zhu)變(bian)高(gao)。”屈海文(wen)說。

除(chu)了出險率(lv)高(gao)，新(xin)能(neng)源(yuan)汽(qi)車(che)(che)維(wei)修(xiu)成(cheng)本(ben)貴(gui)也是導致保費居高(gao)不(bu)下的原因之(zhi)一。新(xin)能(neng)源(yuan)汽(qi)車(che)(che)的主要動力系統(tong)都(dou)是一體化設計，智能(neng)駕駛相(xiang)關零配(pei)件(jian)(jian)較多，一旦出問題，維(wei)修(xiu)成(cheng)本(ben)高(gao)。部(bu)分保險公(gong)司內部(bu)人士表示(shi)，新(xin)能(neng)源(yuan)汽(qi)車(che)(che)零配(pei)件(jian)(jian)市場(chang)目前還不(bu)夠(gou)成(cheng)熟，且各個公(gong)司車(che)(che)型都(dou)不(bu)多，維(wei)修(xiu)方案不(bu)夠(gou)透明，出險率(lv)只要一高(gao)，各方面成(cheng)本(ben)就會(hui)提(ti)升(sheng)，所以大部(bu)分險企在(zai)新(xin)能(neng)源(yuan)汽(qi)車(che)(che)保險業務(wu)上都(dou)是虧(kui)損(sun)狀態。

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由于新能源(yuan)汽車(che)(che)(che)(che)每公(gong)里(li)費用低(di)，在城市里(li)很多(duo)營運(yun)車(che)(che)(che)(che)輛(liang)基本都(dou)是(shi)(shi)新能源(yuan)汽車(che)(che)(che)(che)，且部分車(che)(che)(che)(che)輛(liang)在購(gou)買時(shi)都(dou)是(shi)(shi)以非營運(yun)車(che)(che)(che)(che)登(deng)記(ji)，此類車(che)(che)(che)(che)輛(liang)行駛里(li)程多(duo)，出險率高，從(cong)而在整體上提高了(le)行業綜合成(cheng)本率，間接也讓私(si)家(jia)車(che)(che)(che)(che)車(che)(che)(che)(che)主承擔了(le)部分保(bao)費。部分險企負責人(ren)表示(shi)，目前順風車(che)(che)(che)(che)領域(yu)是(shi)(shi)一(yi)個(ge)模糊地(di)帶，這些車(che)(che)(che)(che)主購(gou)車(che)(che)(che)(che)時(shi)都(dou)是(shi)(shi)以非營運(yun)車(che)(che)(che)(che)輛(liang)購(gou)車(che)(che)(che)(che)投保(bao)，但實際上都(dou)是(shi)(shi)營運(yun)車(che)(che)(che)(che)，此類車(che)(che)(che)(che)賠付率達到170%，所以一(yi)些保(bao)險公(gong)司寧愿拒保(bao)也不愿意續(xu)保(bao)。

建立(li)車主車企(qi)險企(qi)一(yi)體化流通(tong)機制(zhi)

“車(che)(che)主喊貴，險(xian)(xian)企(qi)喊虧”現(xian)象反映了車(che)(che)主和保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)企(qi)業各自的(de)難點。對于(yu)車(che)(che)主來(lai)說(shuo)，新能(neng)(neng)源(yuan)汽車(che)(che)的(de)保(bao)(bao)(bao)費通(tong)常高(gao)于(yu)同級別的(de)傳統燃油(you)車(che)(che)，會增加(jia)他們的(de)經(jing)濟負擔；對于(yu)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)公(gong)司來(lai)說(shuo)，新能(neng)(neng)源(yuan)汽車(che)(che)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)的(de)賠付過高(gao)會影響其盈利能(neng)(neng)力(li)和經(jing)營(ying)穩定(ding)性(xing)。保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)公(gong)司需要通(tong)過合理的(de)定(ding)價和風(feng)險(xian)(xian)控制來(lai)保(bao)(bao)(bao)證業務的(de)可(ke)持續(xu)發展，如果保(bao)(bao)(bao)費不能(neng)(neng)覆蓋風(feng)險(xian)(xian)，保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)公(gong)司可(ke)能(neng)(neng)會面臨較大的(de)經(jing)營(ying)壓力(li)。

中國社(she)會(hui)科學院保(bao)險與(yu)經濟發(fa)展研究(jiu)中心主任郭金(jin)龍建議，破(po)解高(gao)保(bao)費難題需(xu)要監(jian)管部門、保(bao)險公(gong)司(si)(si)和(he)車主共同(tong)努力(li)。監(jian)管部門可以出臺(tai)相關政策，鼓勵保(bao)險公(gong)司(si)(si)開發(fa)更適合(he)新能(neng)源汽車的(de)(de)保(bao)險產(chan)品，并(bing)給予一定(ding)的(de)(de)政策支持(chi)；保(bao)險公(gong)司(si)(si)可以加(jia)強(qiang)風險評估和(he)管理(li)，提高(gao)員工(gong)處理(li)新能(neng)源汽車理(li)賠(pei)的(de)(de)專業能(neng)力(li)，簡化理(li)賠(pei)流程，提高(gao)理(li)賠(pei)效率(lv)，降低人力(li)成本；車主則(ze)(ze)可以加(jia)強(qiang)安全意(yi)識(shi)，遵(zun)守交通規則(ze)(ze)，減少出險的(de)(de)概(gai)率(lv)。

廣東省保險(xian)(xian)行業協會(hui)相關(guan)負責(ze)人表(biao)示，險(xian)(xian)企可以與(yu)各新能源汽車廠商和零部件(jian)供應商針對工時配件(jian)成(cheng)(cheng)本(ben)偏(pian)高的(de)(de)情況(kuang)進行接洽，參(can)考燃油車的(de)(de)合(he)作模式，協助建立更透明(ming)的(de)(de)零部件(jian)維修(xiu)(xiu)價(jia)格體(ti)系與(yu)流通機(ji)制(zhi)，致力于(yu)減少客戶(hu)維修(xiu)(xiu)服(fu)務(wu)(wu)周期，提升客戶(hu)服(fu)務(wu)(wu)體(ti)驗，節約新能源汽車維修(xiu)(xiu)成(cheng)(cheng)本(ben)，降(jiang)低(di)新能源車險(xian)(xian)的(de)(de)賠付(fu)成(cheng)(cheng)本(ben)。

中(zhong)國(guo)太平洋財產保(bao)險股份(fen)有限公司(si)總(zong)經理助理、廣東分公司(si)總(zong)經理郁寶(bao)玉說(shuo)，要以(yi)“保(bao)險+科技+服(fu)務(wu)”為核(he)心(xin)，建立健全(quan)(quan)新能(neng)源(yuan)(yuan)汽車一(yi)體(ti)化風險減量服(fu)務(wu)模式，為新能(neng)源(yuan)(yuan)車主筑牢安(an)全(quan)(quan)駕駛(shi)防線(xian)(xian)，實現風險與保(bao)費“雙減”。在低(di)碳維修、電池(chi)檢測、線(xian)(xian)上(shang)服(fu)務(wu)、共(gong)享數(shu)據等方(fang)面(mian)圍繞(rao)創(chuang)新理念(nian)，共(gong)同探索車機數(shu)據的創(chuang)新應用，降低(di)消費者(zhe)、保(bao)險公司(si)和車企成本。

今(jin)年4月，金融監管總局針對財險公司等相關方發布的《關于推進(jin)新能(neng)源(yuan)車(che)險高(gao)質量發展有關工(gong)作的通知（征(zheng)求意(yi)見稿）》提(ti)出，貼合市場(chang)需求，研究(jiu)推出“基礎(chu)＋變動(dong)”組合保險產品，為(wei)兼(jian)職運(yun)營(ying)網(wang)約車(che)的新能(neng)源(yuan)汽車(che)提(ti)供更加全面的保險保障。

“基(ji)礎(chu)＋變動(dong)”組合(he)保(bao)(bao)險(xian)(xian)產品是按(an)照風(feng)險(xian)(xian)情況進行(xing)浮動(dong)，或者(zhe)根據(ju)不同的(de)(de)消費(fei)者(zhe)的(de)(de)特點，制定不同的(de)(de)價格(ge)和(he)調整機制。中(zhong)山大學嶺(ling)南學院(yuan)教授、博(bo)士(shi)生導師曾燕建(jian)議政府牽頭(tou)成立新能源(yuan)汽車(che)保(bao)(bao)險(xian)(xian)企(qi)業(ye)聯盟，搭建(jian)新能源(yuan)汽車(che)保(bao)(bao)險(xian)(xian)相(xiang)關(guan)數(shu)(shu)據(ju)的(de)(de)平臺(tai)，為(wei)新能源(yuan)汽車(che)保(bao)(bao)險(xian)(xian)發展構建(jian)好數(shu)(shu)據(ju)基(ji)礎(chu)設施。保(bao)(bao)險(xian)(xian)企(qi)業(ye)在獲得相(xiang)關(guan)數(shu)(shu)據(ju)的(de)(de)基(ji)礎(chu)上，運用(yong)數(shu)(shu)字技(ji)術對新能源(yuan)汽車(che)的(de)(de)風(feng)險(xian)(xian)特征進行(xing)深入分析，提(ti)高風(feng)險(xian)(xian)評估的(de)(de)準確性和(he)精細化程度，通過(guo)分析歷史數(shu)(shu)據(ju)、車(che)輛信(xin)息和(he)駕駛行(xing)為(wei)等(deng)因素，實施差(cha)異化定價策略，提(ti)高定價的(de)(de)準確性和(he)公平性。

部分受訪專家表示，可通過(guo)加強對保(bao)(bao)險(xian)銷售人(ren)(ren)員的(de)(de)培訓，利(li)用社交媒體(ti)和(he)短視頻(pin)發布(bu)易于理(li)(li)解、生動有趣的(de)(de)內(nei)容等(deng)方式(shi)，向車(che)主介紹新能(neng)(neng)(neng)源汽車(che)保(bao)(bao)險(xian)的(de)(de)特點和(he)定(ding)價邏輯，吸(xi)引他們在碎片化時(shi)間關注瀏覽。政府和(he)保(bao)(bao)險(xian)企業可以聯合(he)設(she)立新能(neng)(neng)(neng)源汽車(che)保(bao)(bao)險(xian)和(he)權益保(bao)(bao)護體(ti)驗區，通過(guo)模(mo)擬理(li)(li)賠、互(hu)動問(wen)答(da)(da)等(deng)方式(shi)，讓車(che)主親(qin)身體(ti)驗和(he)了解相關知識(shi)，并由專業人(ren)(ren)士進行(xing)及時(shi)的(de)(de)答(da)(da)疑解惑。這種線下的(de)(de)互(hu)動和(he)體(ti)驗不僅能(neng)(neng)(neng)增(zeng)強車(che)主對保(bao)(bao)險(xian)的(de)(de)理(li)(li)解，還能(neng)(neng)(neng)提升他們的(de)(de)滿意度和(he)信任感(gan)。

“新(xin)能(neng)源汽車(che)(che)是國家的戰略性新(xin)興產業，新(xin)能(neng)源汽車(che)(che)保有量在不斷提升，隨著行業更加規(gui)范、費率精算水平日益提高，車(che)(che)主(zhu)駕(jia)駛(shi)習慣形成，零部(bu)件價(jia)格降低，智(zhi)能(neng)駕(jia)駛(shi)系統的能(neng)力提升，‘車(che)(che)主(zhu)喊貴，險(xian)企喊虧’的問題將會迎刃(ren)而解。”屈海文說(shuo)。（新(xin)華社）