未來已來，將至(zhi)已至(zhi)。今(jin)年(nian)7月份，我(wo)國新能(neng)源汽(qi)車(che)零售滲透率(lv)達51.1%，首次超過傳統燃油車(che)。對(dui)保險(xian)公司而言，這一歷史性時刻影響深遠，勢必(bi)盡(jin)快搶占新能(neng)源車(che)險(xian)市(shi)場。新能(neng)源車(che)險(xian)“車(che)主(zhu)喊貴(gui)，險(xian)企喊虧”的僵局也(ye)必(bi)須盡(jin)快打破。
實際上(shang)，近年來(lai)，諸(zhu)多(duo)險(xian)企特(te)別(bie)是頭部險(xian)企已(yi)經布局(ju)新(xin)能(neng)(neng)(neng)源(yuan)車(che)(che)(che)險(xian)市場(chang)，積極拓展客(ke)群，力(li)圖搶抓先機。但(dan)時至今日，不僅險(xian)企的(de)新(xin)能(neng)(neng)(neng)源(yuan)車(che)(che)(che)險(xian)業務面臨虧損的(de)尷尬境地，消費者(zhe)關于(yu)新(xin)能(neng)(neng)(neng)源(yuan)汽車(che)(che)(che)投保(bao)難、投保(bao)貴的(de)抱(bao)怨也持(chi)續不斷。這一局(ju)面的(de)形成，受多(duo)種因素影響，以電力(li)、電子系統為(wei)主的(de)新(xin)能(neng)(neng)(neng)源(yuan)車(che)(che)(che)車(che)(che)(che)輛結構，具有靜音好(hao)、提速快的(de)行(xing)駛(shi)特(te)點，營運車(che)(che)(che)輛占比較(jiao)高(gao)，出(chu)現事故維(wei)修成本較(jiao)高(gao)等，都是新(xin)能(neng)(neng)(neng)源(yuan)車(che)(che)(che)險(xian)高(gao)價的(de)“推(tui)手(shou)”。在筆者(zhe)看來(lai)，面對車(che)(che)(che)險(xian)市場(chang)變(bian)局(ju)，險(xian)企需要回答好(hao)三道必答題。
首先，理念先行，應(ying)(ying)深(shen)化對新能(neng)(neng)(neng)源車(che)(che)(che)險(xian)(xian)(xian)的分(fen)析和(he)研究(jiu)。在綠色化、智能(neng)(neng)(neng)化大(da)潮下(xia)，新能(neng)(neng)(neng)源汽車(che)(che)(che)快速普及(ji)的勢頭(tou)不(bu)可逆轉。截至2023年末，我(wo)國新能(neng)(neng)(neng)源汽車(che)(che)(che)保有量已達到(dao)2041萬輛，業(ye)內普遍(bian)預計到(dao)2030年，我(wo)國新能(neng)(neng)(neng)源汽車(che)(che)(che)的市場占有率將超過(guo)70%。因此(ci)，加大(da)對新能(neng)(neng)(neng)源車(che)(che)(che)險(xian)(xian)(xian)業(ye)務的分(fen)析研究(jiu)無疑(yi)應(ying)(ying)成(cheng)為險(xian)(xian)(xian)企車(che)(che)(che)險(xian)(xian)(xian)業(ye)務轉型的重點。據筆(bi)者了解，部分(fen)險(xian)(xian)(xian)企尤其是中小險(xian)(xian)(xian)企，面對新能(neng)(neng)(neng)源車(che)(che)(che)險(xian)(xian)(xian)仍采取(qu)觀望態度(du)，對未來業(ye)務模(mo)式的構想(xiang)仍依賴(lai)過(guo)去的“跟隨”策略(lve)，即跟著(zhu)大(da)公(gong)司走，模(mo)仿(fang)其經(jing)營(ying)模(mo)式。但事實上，與(yu)傳(chuan)(chuan)統(tong)車(che)(che)(che)險(xian)(xian)(xian)經(jing)營(ying)時間長、模(mo)式較為成(cheng)熟不(bu)同的是，新能(neng)(neng)(neng)源車(che)(che)(che)險(xian)(xian)(xian)的業(ye)務發展邏(luo)輯、定價模(mo)式以(yi)及(ji)保障服務等與(yu)傳(chuan)(chuan)統(tong)車(che)(che)(che)險(xian)(xian)(xian)都(dou)有很大(da)不(bu)同，或許并非(fei)簡(jian)單模(mo)仿(fang)可以(yi)成(cheng)功，需要(yao)進行深(shen)入分(fen)析研究(jiu)。
其(qi)次，創新(xin)為要，險(xian)企(qi)(qi)發展(zhan)新(xin)能(neng)源(yuan)車(che)(che)險(xian)業(ye)務(wu)須(xu)著(zhu)眼于與(yu)(yu)(yu)車(che)(che)主(zhu)(zhu)(zhu)雙贏。目前，投保(bao)(bao)(bao)難(nan)、投保(bao)(bao)(bao)貴是新(xin)能(neng)源(yuan)車(che)(che)險(xian)被(bei)消(xiao)費(fei)者(zhe)吐槽(cao)的(de)主(zhu)(zhu)(zhu)要事由，不少新(xin)能(neng)源(yuan)車(che)(che)主(zhu)(zhu)(zhu)抱(bao)怨，在(zai)(zai)沒有出(chu)險(xian)的(de)情況下，保(bao)(bao)(bao)費(fei)不降反升。隨著(zhu)新(xin)能(neng)源(yuan)車(che)(che)險(xian)比(bi)例的(de)提升，車(che)(che)險(xian)平均價(jia)格也(ye)持續(xu)拉升。今年二季度，56家財險(xian)公(gong)司車(che)(che)均保(bao)(bao)(bao)費(fei)均值環比(bi)上升7.4%。而由于新(xin)能(neng)源(yuan)車(che)(che)出(chu)險(xian)率高、維修(xiu)(xiu)費(fei)用貴等因素，在(zai)(zai)車(che)(che)主(zhu)(zhu)(zhu)喊(han)貴的(de)同時(shi)，險(xian)企(qi)(qi)也(ye)在(zai)(zai)喊(han)虧。要打破這個僵局，險(xian)企(qi)(qi)需要創新(xin)業(ye)務(wu)發展(zhan)思(si)維，力(li)求精細化(hua)、差(cha)異化(hua)經營，實現與(yu)(yu)(yu)車(che)(che)主(zhu)(zhu)(zhu)的(de)雙贏。在(zai)(zai)產(chan)品設計及其(qi)定價(jia)方面，探索差(cha)異化(hua)服(fu)務(wu)和定價(jia)，將車(che)(che)主(zhu)(zhu)(zhu)駕駛行為作為定價(jia)的(de)參考(kao)因素之一；在(zai)(zai)維修(xiu)(xiu)方面，與(yu)(yu)(yu)車(che)(che)企(qi)(qi)、維修(xiu)(xiu)廠等產(chan)業(ye)鏈上的(de)企(qi)(qi)業(ye)建立更透(tou)明的(de)零(ling)部(bu)件維修(xiu)(xiu)價(jia)格體系。
再次，技(ji)(ji)(ji)術賦能，險(xian)(xian)企發展新(xin)能源車險(xian)(xian)業務(wu)(wu)須強化科技(ji)(ji)(ji)賦能。做好新(xin)能源車險(xian)(xian)業務(wu)(wu)離不開技(ji)(ji)(ji)術的(de)(de)(de)加(jia)持(chi)，險(xian)(xian)企需要(yao)(yao)通過(guo)大數據、人工(gong)智(zhi)能等手(shou)段提升科技(ji)(ji)(ji)金(jin)融(rong)能力。差異(yi)化定價(jia)的(de)(de)(de)實現基(ji)于對車主的(de)(de)(de)精準“畫像(xiang)”，這(zhe)就需要(yao)(yao)通過(guo)大數據技(ji)(ji)(ji)術科學(xue)分析車主的(de)(de)(de)駕駛(shi)行為。隨著(zhu)自動駕駛(shi)技(ji)(ji)(ji)術的(de)(de)(de)應(ying)用及(ji)推廣，車險(xian)(xian)定價(jia)更需要(yao)(yao)人工(gong)智(zhi)能技(ji)(ji)(ji)術的(de)(de)(de)介(jie)入(ru)，從(cong)對車主的(de)(de)(de)“畫像(xiang)”轉變為對駕駛(shi)場景的(de)(de)(de)全方(fang)位評測。對傳(chuan)統金(jin)融(rong)機(ji)構(gou)而言，科技(ji)(ji)(ji)力量并非其強項，要(yao)(yao)補上這(zhe)個短板也(ye)絕非一朝(chao)一夕。新(xin)能源車企入(ru)局保險(xian)(xian)市(shi)場，也(ye)正是基(ji)于其先天的(de)(de)(de)技(ji)(ji)(ji)術優勢和(he)(he)車輛保有優勢，傳(chuan)統險(xian)(xian)企倘(tang)若不能及(ji)時加(jia)大資(zi)金(jin)投入(ru)、人才(cai)積累和(he)(he)技(ji)(ji)(ji)術研發，恐難在(zai)新(xin)能源車險(xian)(xian)市(shi)場站(zhan)穩一席之(zhi)地。
新(xin)能(neng)源(yuan)(yuan)(yuan)汽(qi)車發展(zhan)日新(xin)月異(yi)，新(xin)能(neng)源(yuan)(yuan)(yuan)車險(xian)也必將成為未(wei)來車險(xian)市場(chang)的主角(jiao)。我們(men)期(qi)待新(xin)能(neng)源(yuan)(yuan)(yuan)車險(xian)業務(wu)能(neng)盡(jin)快走出當前困(kun)局，盡(jin)早(zao)實現新(xin)能(neng)源(yuan)(yuan)(yuan)汽(qi)車消費者和險(xian)企的共贏，更能(neng)為新(xin)能(neng)源(yuan)(yuan)(yuan)汽(qi)車行業健康發展(zhan)保駕護(hu)航。（證券日報）
